매달 84만원이 통장에 쏘~옥…생활비 걱정 70대 부부 “주택연금, 진작 할 걸 그랬어”

평균수명이 길어지고 있지만 노후 보장은 간단한 일이 아니다. 금리가 낮아 은행에 예금을 맡겨두고 이자수입으로 생활하기란 이제 불가능하다. 퇴직자와 노년층이 미리 맞춤형 금융상품을 찾아 가입해야 하는 이유다. 자산관리의 중요성도 예전보다 커졌다. 상속 및 증여는 미리 준비하는 게 좋다. 반퇴세대를 위한 주요 금융상품 세 가지를 소개한다.
 

 

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집으로 노후자금 마련하는 주택연금

 

경기도 일산에 사는 이모(76)씨는 지난해 주택연금에 가입했다. 동네 친구에게서 “집 한 채만 담보로 주면 죽을 때까지 생활비를 받을 수 있다”는 얘기를 듣고서다. ‘자식들에게 이마저도 못 물려주면 어쩌나’ 싶은 생각이 들었지만 자녀 의견은 달랐다. “장수시대에 10년은 더 사실 텐데 그때 가서 다 낡은 아파트가 무슨 소용이냐” “다달이 용돈 드릴 형편이 안 되니 빨리 가입하시라”는 얘기가 나왔다. 종신지급 정액형 상품에 가입한 뒤 매달 통장에 84만원이 들어왔다. 이씨는 “여윳돈이 생기고 운동도 다니면서 이전보다 건강하게 살게 되니 왜 진작 가입하지 않았나 싶은 생각이 든다”고 했다.

노후대비책으로 주택연금이 인기를 끌고 있다. 주택을 담보로 사망 때까지 생활비를 지급받는 상품이다. 2016년 주택연금 신규 가입자는 1만309명으로 역대 최고치를 기록했다. 2015년 가입자(6486명)보다 58.9%나 늘었다. 지난해 3월부터 주택 소유자가 아직 50대여도 배우자가 만 60세 이상이면 가입이 가능하도록 법이 바뀌었다. 이전까지는 소유자가 만 60세 이상이어야만 가입할 수 있었다.

반퇴세대 위한 금융상품들
50대도 배우자가 60세 넘으면 가능
주택연금 가입 1년 새 59% 늘어
만성질환자도 들 수 있는 실버보험
심사 항목 18개서 6개로 크게 줄어
재산 관리·처분 대행 유언대용신탁
금융사가 운용하다 상속까지 해 줘

보유한 주택 가격이 9억원을 초과하면 가입이 제한된다. 주택금융공사가 출시한 정책금융상품이라 주택 가격에 상한선을 뒀다. 다주택자의 경우 보유 주택 합산가격이 9억원 이하여야 한다. 지방자치단체에 신고된 노인복지주택은 가격 제한을 받지 않는다.

지급받은 연금을 다 갚으면 주택 소유권이 유지된다. 여유가 생겼을 때 일부만 상환하는 것도 언제든 가능하다. 가입 후 부부가 이혼한다면 주택 소유자 한 사람만 계속해서 연금을 수령한다. 배우자는 연금을 받을 수 없다. 주택이 공동소유일 경우 6개월 이내에 소유권 전부를 한 사람에게 이전해야 소유권자가 연금을 계속 받을 수 있다.
 

 

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중대질환 보장해 주는 실버보험

 

나이가 많거나 고혈압·당뇨병처럼 만성질환을 앓고 있다고 보험 가입을 거절당하는 건 옛날 얘기다. 최근 보험업계의 새 트렌드 중 하나는 유병자보험이다. 간편심사보험이라는 이름으로 많이 불린다. 회사마다 조금씩 차이가 있지만 대부분 암·뇌졸중·심장질환 등 주요 질환을 보장해 준다. 계약 전 심사 항목이 기존 18개에서 6개로 대폭 축소돼 가입이 비교적 쉽다. 통원이나 투약 여부도 선택적으로 알려주면 된다. 암을 제외한 나머지 입원, 수술 경력 고지 기간은 기존 5년에서 2년으로 줄었다. 다만 최근 석 달 이내에 입원이나 수술, 추가검사 소견을 받았다면 가입이 불가능하다.

고혈압과 당뇨병에 특화된 보험상품도 있다. 주로 ‘실버암보험’이나 ‘3대질병 보장보험’ 등 이름으로 판매되는 상품들이다. 암 등 주요 질병만 보장해 주는 대신 고혈압·당뇨병에 대한 계약 전 알릴 의무가 면제된다. ‘묻지도 따지지도 않는’ 무심사보험은 사망보험이다. 정해진 보험기간 중 사망하는 경우만 보장받을 수 있고 통상 1000만~3000만원으로 사망보험금이 상대적으로 적다.

유병자보험 수요가 늘면서 업계는 가입 연령과 보장 범위를 차츰 확대하는 추세다. 삼성생명 ‘간편가입보장보험’과 삼성화재 ‘유병장수’는 최근 가입 대상 연령을 50~75세에서 40~75세로 늘렸다. 메리츠화재의 ‘The간편한건강보험’은 보장 기간이 기존(5년, 10년)보다 더 긴 15년, 20년짜리를 신설했다. 교보생명 ‘교보 내게 맞는 건강보험’도 갱신 주기를 10년에서 15년으로 늘렸다.

가입을 원한다면 반드시 여러 회사 상품을 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 병력이 없는 사람보다 보험료가 많게는 두 배까지 비싸다. 보험다모아(www.e-insmarket.or.kr) 등 보험료 비교 사이트를 이용해 쉽게 알아볼 수 있다.
 

 

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상속도 처리하는 유언대용신탁

 

신탁(信託)은 아직 생소하다. 금융상품의 하나인데 쉽게 말해 재산을 도맡아 관리·처분해 주는 서비스다. 대표적인 게 선진국에서 발달해 있는 유언대용신탁이다. 고(故) 마이클 잭슨이 이용해 널리 알려졌다. 금융사가 위탁받은 재산을 운용해 주다가 사망 시 계약 내용대로 자산을 분배해 상속까지 해 준다. 예기치 못한 일로 유언 없이 사망해도 금융사가 존재하는 한 신탁이 법적으로 유효하다. 상속세를 아끼기 위한 증여신탁은 생전에 미리 재산을 나눠줄 때 이용할 수 있다. 현금 증여에 비해 최대 40%까지 세금이 절약된다.

시중은행들은 최근 앞다퉈 신탁업을 확장하는 추세다. 고령화가 빨라지면서 신탁을 찾는 수요도 급증할 거라는 계산에서다. 우리은행 ‘명문가문 증여신탁’과 신한은행 ‘신한 내리사랑 증여신탁’은 최소 가입금액이 3억원부터다. 10년부터 계약할 수 있고 국고채·통안채 등 원금 손실 우려가 전혀 없는 안전자산에 투자한다. 수수료는 싸지 않다. 가입 시 선취보수 2%를 뗀다. 10억원을 맡기면 2000만원을 은행이 가져가는 구조다. 중도 해지가 불가능하다는 점도 기억해야 한다.

2010년 ‘리빙트러스트’를 출시해 유언대용신탁을 선보인 KEB하나은행은 7년째 고객층을 꾸준히 넓혀오고 있다. 최소 가입금액이 5억원으로 조금 더 높고 선취보수 외에 매년 떼는 유지보수와 마지막 상속이 이뤄질 때 내는 집행보수가 있다. 법적 유언 효력까지 가진 상품이다 보니 50억원 이상을 가진 자산가가 많이 찾는다. 변호사와 세무사, 자산관리사로 구성된 3~4명이 한 팀을 이뤄 서비스를 제공한다. 배정식 KEB하나은행 신탁부 팀장은 “최근 유언대용신탁을 찾는 고객 연령이 점차 낮아지고 있다”며 “40~50대 고객 비중이 30%를 넘어섰다”고 전했다.

심새롬 기자 saerom@joongang.co.kr